【治国理政新实践·上海篇】“暂停银行与中介合作”是釜底抽薪

嘉定珺佳劳务

　上海银监局4月23日确认，从4月25日起，暂停辖内各商业银行与链家、太平洋、我爱我家等6家房地产中介公司的业务合作1个月，对于违反个贷业务受托支付要求的7家商业银行暂停个人住房贷款业务2个月，并责成对相关人员进行内部问责。这是上海银监局近日对辖内部分商业银行的个人住房按揭贷款业务进行稽核，发现违规问题后作出的处罚。（4月25日《经济日报》）
　　银行与中介的违规行为诸如：银行违反受托支付要求发放个人住房按揭贷款，也就是在贷款发放后，将个人住房按揭贷款资金直接划入非房屋交易双方的第三方，该第三方又将资金划至房地产中介公司；中介贿赂银行工作人员，通过高评房价套取银行贷款，或与银行串通一气，普遍收取在办理贷款过程中并不存在的“贷款服务费”；银行与中介公司联手开展“首付贷”及其他垫付资金业务，或为中介提供这方面的支持与便利。
　　个人房贷业务上的这些违规行为，会加大商业银行的房贷风险。比如，违反受托支付要求向第三方划拨贷款，可能会造成贷款被挪用，损害房屋交易双方的利益，一些不良借款人甚至可能通过“虚假受托”乘机钻空子，形成不良贷款的隐患加大。又如“首付贷”，按国家政策规定，首付是购房者必须强制支付的部分，而首付也可贷款，则使得不具备购房条件者也有了贷款买房的机会，首付限制为不仅成为摆设，金融机构的房贷风险还会进一步加剧。
　　为减小银行房贷风险，各地监管部门确实应该像上海那样，对存在违规行为的银行与中介予以“暂停合作”的处罚。如此处罚是对个人房贷业务乱象的必要纠偏，且是强力纠偏，将给相关银行与中介带来很大的负面影响。因为现在银行二手房贷款基本都依赖中介，很少做买卖双方自签协议的贷款；而中介主要业务也来自于二手房中介，二手房交易一般都会涉及贷款，全款支付的比例很少。一旦银行与中介只能暂停合作，双方相关业务很可能陷入瘫痪。
　　可以说，暂停银行与中介合作的处罚是釜底抽薪。在贷款渠道多元的当下,购房者最怕遇到贷款骗局。整治个人房贷业务乱象，提高购房者信心，就是需要釜底抽薪。若仍然只是叫停违规行为，往往是停不住的。如新华社日前报道称，多地出台措施叫停“首付贷”后，在一些地方，“首付贷”换上“换房贷”“消费贷”“过桥贷”等“马甲”，继续横行于楼市。从利益上动刀，倒逼银行与中介、购房贷款申请人形成应有的诚信体系，便是当务之急。
　　银监局暂停银行与中介合作之后，相关监管部门还得治理中介与政府工作人员的利益合谋。据新华社报道，一些中介机构诱导买卖双方签订“阴阳合同”。买卖双方在房管局以较低的价格过户，以降低税费，但实际交易则按照双方私下订立的价格进行，房款差额另付，而中介则从中收取“低评费”，动辄上万元甚至数万元，往往为现金交付。中介如此野蛮生长，造成房地产交易严重失真，对金融秩序、税收秩序带来混乱，必须重拳出击，坚决打击。