出借P2P该如何判断资金的安全性？

天启四骑士

出借人在出借P2P平台时最关注的是哪些问题？出借的收益率？出借的期限？平台的资质？当然远远不止这些。经历了行业两个多月雷潮的动荡之后，出借人目前更为关注的是资金的安全问题。

想要通过备案的P2P平台需要上线银行存管，使出借人资金与平台账户隔离，避免平台自融的风险。目前存管银行白名单也陆续公布，钱盆网存管银行新网银行已在第一批白名单之中。据了解，目前仍在正常运营的1500多家网贷平台中，只有不到三成对接上了存管“白名单”银行。

在相关出借操作完成后，平台存管银行将根据出借人的指令，将资金直接划拨到借款人账户中。而借款人的还款则由借款人直接将资金充值至出借人指定收款账户中。这也意味着，出借人的出借资金不能像存银行活期一样随存随取，资金的回款速度由借款人的还款直接决定。

因此，一个平台底层资产的真假、优劣也直接关乎着出借人资金的安全。而平台底层的资产有哪些类型？每一种资产的特点又是如何呢？出借人又该如何辨别这些底层资产的真实性呢？以钱盆网为例，钱盆网标的类型按照资金的使用用途，分为三农贷、经营贷、消费贷、通用贷四种类型。

1、三农贷

三农贷是面向三农（即农业、农村、农户），借款用途为农业生产活动的贷款。

三农贷是钱盆网其充分结合广西农业产业的优势，发展的特色项目并结合供应链金融创新三农金融服务模式。目前，钱盆网已经发展的三农供应链项目有百色芒果项目、桂林沃橘项目、荔浦沙糖橘农膜项目等。通过打造供应链闭环，增加核心企业的实力保证，提高风控水平，在带动了广西区内几千户贫困人口脱贫致富的同时，实现借款人、出借人、平台等的多方共赢。

2、经营贷

经营贷是面向中小企业主或个体工商户的贷款产品，借款用途主要用于企业或个体生产经营的贷款。

在传统经济模式中，小微企业融资难、融资贵的问题得不到有效缓解，这部分小微企业有金融服务的需求，但因资质等原因被银行拒之门外，P2P的出现有效解决了这一问题。

平台将对借款人进行实地调查，认证借款人身份资料、居住地址、从事工作、以及信用信息记录，银行流水等，并通过办理相关的抵押手续来加强风控。这样即使在发生逾期，也能通过处置抵押物的方式给出借人回款。但资产处置过程相对复杂，需要一定的时间，这也是目前行业逾期处置抵押物过程中的一个困境。

3、消费贷

消费贷：用于自然人（非法人或组织）个人消费目的的贷款。

很多出借人会对消费贷有一定的偏见和误解，不喜欢自助投标为其匹配到的消费贷。因为出借人会认为消费贷没有抵押物作为保障，出借风险性较高。

但其实，消费贷符合P2P网贷小额、分散、透明的特点。相比于其他类型的有抵押物的大标，消费贷借款人借款数额较小，风控上主要会考虑信用较好，收入稳定等人群。逾期后通过合法的电催等方式向借款人施压后也比较容易回款。且目前钱盆网已接入人行征信，老赖恶意逃废债的成本变高。

4、通用贷

通用贷是钱盆网根据借款用户需求个性定制的贷款。

出借人在了解了资金的流向，到达了哪些资产端后，可以做到心中有数。同时也要学会判断这些资产的真实性，通过查阅借款合同、电子签章等方式，确定对否存在真实的借款关系。仔细辨别经过脱敏处理的实地考察图片，对有疑问的地方及时与平台进行沟通。沟通后，若出借人对该出借标的的真实性还是存在疑虑可通过查标的方式进行验证。

但查标耗时耗力，因受地理、时间上等方面的限制并不是每个出借人都能做到现场查标。为增强平台透明度，同时也是表明对平台自身标的的信心，钱盆网专门成立了钱盆查标小组，负责出借人的查标事宜。查标小组成员均为钱盆网出借人，并由全体出借人投票选出。在出借人查标申请通过后，查标小组成员将进行查标工作，并及时将结果反馈给出借人。